【阿里巴巴農(nóng)業(yè)】 中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是一個(gè)全球性和歷史性問(wèn)題，從來(lái)沒(méi)有很好的解決過(guò)。不管是在社會(huì)主義制度下，還是資本主義制度下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)還是混業(yè)經(jīng)營(yíng)下，這個(gè)問(wèn)題從來(lái)沒(méi)有完美的解決辦法。這是銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)律所決定的。它所涉及到的成本、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)使得銀行業(yè)對(duì)于中小企業(yè)的融資需求永遠(yuǎn)存在矛盾心理。但是中小企業(yè)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展、穩(wěn)定和未來(lái)的增長(zhǎng)又是至關(guān)重要的，如何在這一對(duì)矛盾當(dāng)中找到解決的方案呢？
我主要從三個(gè)角度來(lái)談。第一要從金融機(jī)構(gòu)的多樣性上來(lái)做文章，要多層次、多區(qū)域、多形式發(fā)展各種各樣的金融機(jī)構(gòu)，來(lái)滿足中小企業(yè)的融資需求。舉個(gè)例子，不能要求工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)去滿足中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)體的信貸需求，這對(duì)于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是一個(gè)難以承擔(dān)的負(fù)重。
銀行監(jiān)管部門和政府都在大力推動(dòng)不同的金融機(jī)構(gòu)形式，從擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，到信托、租賃等各種金融機(jī)構(gòu)，但發(fā)展還不夠。值得注意的是，現(xiàn)在存在一種傾向，很多原來(lái)初衷是服務(wù)本地社區(qū)的城市商業(yè)銀行，也希望往北京、上海走。但實(shí)際上，并不是每家銀行都一定要到北京來(lái)開一個(gè)分行，才能夠賺大錢，或者才能給股東提供最好的回報(bào)。
第二點(diǎn)，可以嘗試從金融產(chǎn)品的改革和創(chuàng)新上來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，特別運(yùn)用新的技術(shù)，新的風(fēng)險(xiǎn)管控手段創(chuàng)造出新的產(chǎn)品。比如，電子商務(wù)是中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中一個(gè)非常巨大和迅猛的趨勢(shì)。從銀行業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)最大的一個(gè)優(yōu)勢(shì)是，不管你是多小的網(wǎng)店，多大的電子商務(wù)公司，都解決了一個(gè)問(wèn)題——每做一個(gè)交易都有記錄。這種電子商務(wù)帶來(lái)的信息，可以為金融機(jī)構(gòu)做中小企業(yè)貸款帶來(lái)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
另外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊的發(fā)展，使得很多信息的溝通比以前便捷得多。以前一個(gè)微小企業(yè)到縣上或者鎮(zhèn)里辦一個(gè)業(yè)務(wù)，來(lái)回兩天時(shí)間，路費(fèi)就300塊，他可能會(huì)覺得拿這個(gè)貸款不值得。而現(xiàn)在由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，使得一方面交易有更多信息記錄，另外一方面跟金融機(jī)構(gòu)的溝通成本更低，有利于金融機(jī)構(gòu)和微小企業(yè)信息的溝通。
第三點(diǎn)，要解決中小企業(yè)融資難，可以從金融監(jiān)管創(chuàng)新和改革上來(lái)下功夫。金融監(jiān)管的創(chuàng)新改革第一要?jiǎng)?wù)就是利率市場(chǎng)化，對(duì)于中小企業(yè)、新型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，都需要利率市場(chǎng)化的機(jī)制和安排。
對(duì)于多種形式的金融機(jī)構(gòu)，還存在市場(chǎng)準(zhǔn)入的問(wèn)題。這里所講的準(zhǔn)入包括金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、從業(yè)人員的準(zhǔn)入方面，要有更透明、更有效的安排。比如，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐某鞘羞M(jìn)行服務(wù)，而不是鼓勵(lì)到一線城市去開分行。另外，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者、投資者的教育，對(duì)信用文化的教育和推動(dòng)，都能從監(jiān)管角度推動(dòng)中小企業(yè)融資。
我主要從三個(gè)角度來(lái)談。第一要從金融機(jī)構(gòu)的多樣性上來(lái)做文章，要多層次、多區(qū)域、多形式發(fā)展各種各樣的金融機(jī)構(gòu)，來(lái)滿足中小企業(yè)的融資需求。舉個(gè)例子，不能要求工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)去滿足中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)體的信貸需求，這對(duì)于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是一個(gè)難以承擔(dān)的負(fù)重。
銀行監(jiān)管部門和政府都在大力推動(dòng)不同的金融機(jī)構(gòu)形式，從擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，到信托、租賃等各種金融機(jī)構(gòu)，但發(fā)展還不夠。值得注意的是，現(xiàn)在存在一種傾向，很多原來(lái)初衷是服務(wù)本地社區(qū)的城市商業(yè)銀行，也希望往北京、上海走。但實(shí)際上，并不是每家銀行都一定要到北京來(lái)開一個(gè)分行，才能夠賺大錢，或者才能給股東提供最好的回報(bào)。
第二點(diǎn)，可以嘗試從金融產(chǎn)品的改革和創(chuàng)新上來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，特別運(yùn)用新的技術(shù)，新的風(fēng)險(xiǎn)管控手段創(chuàng)造出新的產(chǎn)品。比如，電子商務(wù)是中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中一個(gè)非常巨大和迅猛的趨勢(shì)。從銀行業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)最大的一個(gè)優(yōu)勢(shì)是，不管你是多小的網(wǎng)店，多大的電子商務(wù)公司，都解決了一個(gè)問(wèn)題——每做一個(gè)交易都有記錄。這種電子商務(wù)帶來(lái)的信息，可以為金融機(jī)構(gòu)做中小企業(yè)貸款帶來(lái)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
另外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊的發(fā)展，使得很多信息的溝通比以前便捷得多。以前一個(gè)微小企業(yè)到縣上或者鎮(zhèn)里辦一個(gè)業(yè)務(wù)，來(lái)回兩天時(shí)間，路費(fèi)就300塊，他可能會(huì)覺得拿這個(gè)貸款不值得。而現(xiàn)在由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，使得一方面交易有更多信息記錄，另外一方面跟金融機(jī)構(gòu)的溝通成本更低，有利于金融機(jī)構(gòu)和微小企業(yè)信息的溝通。
第三點(diǎn)，要解決中小企業(yè)融資難，可以從金融監(jiān)管創(chuàng)新和改革上來(lái)下功夫。金融監(jiān)管的創(chuàng)新改革第一要?jiǎng)?wù)就是利率市場(chǎng)化，對(duì)于中小企業(yè)、新型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，都需要利率市場(chǎng)化的機(jī)制和安排。
對(duì)于多種形式的金融機(jī)構(gòu)，還存在市場(chǎng)準(zhǔn)入的問(wèn)題。這里所講的準(zhǔn)入包括金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、從業(yè)人員的準(zhǔn)入方面，要有更透明、更有效的安排。比如，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐某鞘羞M(jìn)行服務(wù)，而不是鼓勵(lì)到一線城市去開分行。另外，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者、投資者的教育，對(duì)信用文化的教育和推動(dòng)，都能從監(jiān)管角度推動(dòng)中小企業(yè)融資。
